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丹東農商銀行小微企業金融服務工作總結
發布時間:2014/4/16 16:27:29   瀏覽:(5005)
  丹東農商銀行主要服務對象丹東市18個鄉鎮(街道辦事處)、83個行政村,轄內14家機構有50%在郊區,50%在市區。年初以來,丹東農商銀行以立足丹東市城郊,服務丹東全地區,促進區域經濟發展為指導方針,把改善小微企業信貸服務和提供高效的金融服務列為今年的工作重點,秉承“以客戶為中心”的經營理念,實行“一站式”審批及差別化利率管理方式,突出“快、活、好”的特點優勢,結合自身和本地區小微企業發展實際,積極探索、不斷創新,建立和完善支持小微企業信貸服務機制,努力增加對小微企業信貸的有效投入,實現了銀企雙贏的可喜局面。
一、小企業貸款的基本情況
  近年來,隨著丹東市地方經濟的快速發展,丹東市行政區劃發生了很大的變化,許多原來的農村鄉鎮企業、家庭式加工作坊紛紛轉型,城市小型工商業迅猛發展,丹東農商銀行為適應小企業需求,緊緊圍繞市場轉型,貸款方式也由原來的房屋、設備、土地使用權抵押,擴展至融資性擔保、存貨抵押、林權抵押等。截止2012年末,丹東農商銀行各項貸款余額397,087萬元,較年初增加62,004萬元,貸款增幅18.5%。其中:小微企業戶數464戶,貸款余額為319,639萬元,較年初增加貸款62,322萬元,貸款增幅24.21%。2012年按照銀監會的戰略部署,丹東農商銀行吸收借鑒其他商業銀行先進經驗,不斷提升小微企業客戶金融服務水平,2012年小微企業貸款累放額369,338萬元,小微企業貸款余額占各項貸款余額的比重已達80.49%,較2011年末提高3.7個百分點。
 
二、小企業金融服務開展及創新
  針對目前小微企業群體多,特性不同,所處行業不同,對融資服務的需求性質不同等特點,丹東農商銀行開展多層次多樣化的金融服務。
  1、建立小微企業專業服務機構,為客戶提供快捷信貸服務。為改善小微企業的信貸服務,2012年丹東農商銀行成立了小微企業服務的專營性機構,即信貸客戶服務中心。該機構分為三個部門,一是信貸業務管理中心,二是信貸業務審查中心,三是信貸作業監督中心。所有的從業人員均通過考試、考核方式,從基層業務骨干中擇優選拔。專營性機構的成立標志著丹東農商銀行對小微企業服務更為專業化、集中化、快捷化。
  2、推行考核激勵制度,加大貸款營銷力度。為了充分調動信貸人員小微企業貸款營銷積極性,丹東農商銀行進一步完善了全員貸款營銷機制,推行小微企業金融服務績效考核激勵制度。該制度以小微企業客戶服務中心為考核主體,向其下達營銷與收息計劃,按當月實際完成計劃比例兌現工資,超額完成年度營銷與收息計劃的,聯社給予相應獎勵,對丹東農商銀行小微企業信貸營銷人員起到了極大激勵作用。
  3、實行利率定價機制,讓利于客戶。丹東農商銀行從2009年開始對轄內小微企業貸款實行利率差別化管理,主要對信譽好、效益佳的小企業實行了利率優惠政策。2012年對轄內貸款客戶進行評級授信,對符合條件的企業,根據信用等級和貸款額度確定。貸款利率由現執行利率9.06%分別下調至8%、8.04%、8.22%、8.28%、8.34%五個檔次,現已對219戶貸款余額249,632萬元的企業實行貸款利率差別化管理,分別占小微企業貸款戶數、余額的53%、78%。這部分實行差別化利率管理并讓利于小微企業,使丹東農商銀行減少利息收入近2,100萬元。通過實行新的利率定價機制,下調資金價格,使企業減少財務成本支出,從而減輕企業負擔,使企業真正得到實惠,促進了企業的平穩發展,也拉近銀企之間的關系。
  4、創新信貸業務品種,拓展小企業貸款渠道。為解決小微企業融資難問題,扶持小微企業健康發展,丹東農商銀行不斷探索創新拓展新的信貸業務,由原單一的房屋及土地抵押貸款,增設開辦了設備抵押、倉單質押、林權抵押、融資性擔保、公證協議抵押等多種貸款方式,幫助小企業解決融資難題。
  如:今年5月丹東融天貿易有限責任公司因購買硼礦9萬噸進行儲備,申請流動資金貸款1,200萬元,該企業以銷售礦產品和礦山機械為主,近幾年已取得了較好經濟效益。本次貸款以電解鎳倉單120噸,價值1,614萬元質押,聯社貸款調查人員經過對有色金屬鎳的了解及市場調查,認為有色金屬錫的世界儲量越來越少,用途越來越廣泛,而且價格不斷上漲,風險較小,聯社貸審會研究同意并在5月29日給予該企業發放倉單質押貸款1,200萬元。
  2012年6月,丹東市金丸模具有限公司因購生產原材料資金不足,申請增加短期貸款100萬元,該企業是丹東農商銀行有多年業務往來的優質客戶,已有貸款余額770萬元,按常規企業如果沒有合規的抵押物,是難以取得貸款。為解決該企業資金短缺困境,經丹東農商銀行、丹東市金丸模具有限公司、丹東日盛擔保有限公司充分協商,同意由丹東日盛擔保有限公司提供擔保,丹東農商銀行為丹東市金丸模具有限公司發放短期流動資金貸款100萬元。
  5、參與銀企對接會,實現銀企雙方有效對接。2012年丹東農商銀行以利用政府搭橋機遇積極參與政府部門召開的銀企對接會,對政府提供的符合國家產業政策及符合貸款條件小企業、農村工商業予以大力扶持,特別是加大了涉農、裝備制造、水產品、食品、農藥、節能減排、低碳等行業的信貸投放力度,分別對丹東一正流體技術有限責任公司等11家企業累計發放貸款15,500萬元。由于信貸資金及時投放,使企業的各項經營得到平穩發展。
  6、調整貸款審批權限,提高審批效率。一是貸款審批實行等級審批權限制度。對效益及信譽較好的企業,并以房屋及土地使用權抵押,額度在50萬元以內的貸款由基層信用社自主審查、審批。二是大額貸款在審批流程上丹東農商銀行要求“一站式”審批,經審查后的貸款,基層可直接向貸審會匯報,委員當場表決,貸款從審查到審批一般只需三個工作日,提高貸款審批效率,增強了審批透明度。靈活、方便、高效的“一站式”審批已成為城區信用社信貸管理工作的一大亮點。
三、小企業金融服務建設情況
 (一)基礎工作
  1、按時上報《小微企業貸款定期監測報表》和資料,無差錯。
  2、按時上報推進小微企業金融服務工作信息,完成投稿數量。
  3、及時完成監管部門臨時性交辦的小微企業金融服務統計分析與調研課題工作。
  4、及時整改監管部門對小微企業金融服務工作檢查中查出問題。
(二)組織機構建設
  1、成立小微企業獨立的專營機構,有健全獨立的管理制度。
  2、制定了標準化授信業務流程,前中后臺業務實行標準化處理。
  3、建立獨立的小微企業客戶準入、退出標準和目標客戶儲備庫系統,能夠進行內部評級及連續反映客戶變化情況。
  4、對小微企業市場及客戶進行必要的細分,并制定了不同的市場營銷策略。
  5、具有成熟的小微企業金融產品品牌發展策略。
  6、建立了高效審批機制,對小微企業金融授信產品有明確的審批授權和審批時限,實行差別授權,貸款在規定時限內完成審批發放。
  7、建立成熟的利率風險定價管理機制,對不同的授信產品執行不同的利率,收益能夠覆蓋成本。
  8、對小微企業管理部門制定了較為完善的獨立的績效考核管理辦法,效果明顯。
  9、培訓機制和崗位資格認定辦法到位,專業人員有崗位資格證達100%,每年進行二次崗位培訓。
  10、針對小微企業金融服務部門制定了單獨的內控制度管理體系。
(三)風險管控
  1、建立獨立的小微企業金融服務信貸操作系統,前中后臺形成橫貫式系統性管理。
  2、制定了獨立的小微企業金融授信政策。
  3、建立并實施了客戶經理制,并在信貸操作中實施了雙人調查。
  4、授信調查、審查由不同的人員實施,且調查、審查資料明晰。
  5、建立了雙簽制度且得到有效實施。
  6、對小微企業金融服務授信產品制定了不同的授信審查要求。
  7、對小微企業貸款進行實地調查且調查人員至少為兩人以上。
  8、科學制定的小微企業壞賬容忍度。
  9、建立了動態式風險預警提示機制或操作細則,在工作中得到有效運用。
  10、建立小微企業客戶評估體系或建立獨立的小微企業客戶風險評估體系。
  11、建立和完善了違約信息通報機制,及時將違約信息及其關聯企業信息錄入本行信息管理系統并在內部通報,向監管部門報告。
  12、建立小微企業貸款損失準備金的提取和呆賬核銷制度,并按規定進行操作實施。
  13、能夠根據小微企業授信業務需求和監管部門要求上報的報表和資料的要求建立了統計制度和信息管理系統。
  14、建立了新的社區關系,拓展小微企業金融業務,且有穩定性的業務往來記錄。
  15、建立了小微企業客戶貸款檔案管理制度且得到有效實施等。
(四)業務指標完成情況
  截止2012年末,丹東農商銀行各項貸款余額397,087萬元,較年初增加62,004萬元,貸款增幅18.5%。其中:小微企業戶數464戶,貸款余額為319,639萬元,較年初增加貸款62,322萬元,貸款增幅24.21%,高于貸款平均增幅5.71個百分點,較2011年末提高3.7個百分點。小微企業不良貸款5,890萬元,較年初下降2,362萬元,1.18個百分點。
(五)外部合作情況
  1、2012年與各類中小企業信用擔保中心等中介機構開展小微企業金融業務合作。累計發放貸款17,322萬元,中介機構內控制度健全,風險控制有效,到期貸款回收率達100%。
  2、2012年參與各類銀企對接會或銀企洽談會,并與小微企業簽定貸款授信協議,發放貸款15,500萬元。
  3、與地方政府相關部門合作開展調研,針對小微企業實際情況,提出要求在財稅政策等方面給予優惠的建議。
  4、2012年通過各種媒體,多角度、多層面的宣傳小微企業金融服務工作的重要性,小企業金融服務新產品、新經營模式,全年集中宣傳3次,15個工作日。
  5、參與小微企業信用擔保機構增強擔保能力,加強小微企業征信體系建設。
(六)工作創新
  1、2012年開辦倉單質押、林權抵押、融資性擔保、公證協議抵押。
  2、2012年3月在銀監局小微企業工作會議上交流小微企業金融服務工作經驗。
  3、2012年成立小微企業貸款營銷服務中心,并在各鄉鎮建設小微企業金融服務專營機構。
  此項得分30分。
四、存在問題及改進措施
  1、與擔保公司合作難問題。對擔保公司而言由于受擔保放大倍數的影響加之小微企業經營風險大、反擔保能力不足、監管難度大等因素不愿與企業合作。為此,相關部門要引導信用擔保中心的擔保投向,同時利用政府出資、企業入股、社會參股等多種形式充實擔保公司的資金實力,為小微企業融資拓寬渠道發揮其作用。
  2、抵押品稀少及變現難問題。目前小微企業現狀為固定資金投資規模小,流動資金缺口較大,絕大多數企業已取得了相對應資產抵押擔保貸款,若再增加貸款已無抵押物,造成企業融資難。另外,金融機構最擔心是抵押物變現難的問題,首先表現在抵押物廠房簡易、破舊,有些目前還在使用60-70年代的集體廠房,變現價值不高,且難以變現。其次表現在所使用的土地上,多為集體土地使用權,變現時受村民及村政府阻力較大。第三表現為設備多為淘汰設備,科技含量低,變現時只是廢鐵價格,造成信貸資金損失。
  3、政策落實不到位,抑制小微企業長期發展。在信用社降低貸款利率,讓利于小微企業的同時,各級政府、財政、稅務出臺的相關補貼、減免等政策,應切實到位。
五、2013年小微企業金融服務計劃
  (一)著力加強小微企業專營機構建設。2013年丹東農商銀行將加大對中小企業業務的資源配置力度,集中人力、財力積極做好小微企業貸款發放工作。
  (二)著力加大小企業業務推進力度。在丹東農商銀行現有的城郊農村工商業企業和部分城市工商企業貸款基礎上,重點加強符合國家產業政策、現行經營水平和發展前景都具有一定的成長性和可扶持性的城市小企業的貸款投放力度。
  (三)保持信貸政策連續性和穩定性。隨著市場經濟不斷發展,多數小微企業生產規模不斷擴大,急需金融機構的信貸支持,丹東農商銀行將保持現有信貸規模不變,以保證小微企業能夠在目前的狀況下實現有序的自我調節。
  (四)繼續實行貸款利率差別化管理辦法,使小微企業以合理的價格得到貸款,提高貸款定價靈活度。同時,適當放寬流動資金貸款期限,由一年甚至半年以內的短期流動資金貸款改為1-3年的中期貸款。
  總之,大力支持和發展小微企業丹東市城區農村信用合作聯社義不容辭的責任和使命,為切實做好2013年小企業信貸投放工作,我們將不斷探索服務小企業的新途徑,創新產品、優化流程,為解決小企業貸款難問題做出不懈努力,為丹東地區小企業客戶提供更好的服務,做出更大的貢獻。
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